Először is sikeres, békés és boldog új évet kívánok mindenkinek!
Ugyanakkor, azt gondolom, hogy a 2023-as év sem lesz egyszerű, ahogy az előző év sem volt az. 2022-ben annyi minden történt, hogy felsorolni is nehéz lenne, viszont aminek leginkább isszuk a levét az a magas infláció. A KSH 2022 novemberi adata szerint 22,5% volt az infláció, valójában azonban ezt sokkal többnek érzékeltük. Persze, a statisztika gyártásánál muszáj úgy összeválogatni az adatokat (ez esetben inflációs kosarat), hogy némileg normalizált értékek jöjjenek ki és ne kelljen az inflációt követő állampapírokra 30-40%-os éves kamatot fizetni.
2022-es tapasztalatok
Na, de ennyit a szarkazmusról, nézzünk néhány tapasztalatot 2022-ből. Ezek az információk elég szubjektívek, mivel arról tudok csak írni, amit munkám során, a tárgyalások és beszélgetések során érzékeltem.
Egyre nagyobb az érdeklődés a Gyermekjövő Program iránt
A Gyermekjövő Program tulajdonképpen egy a Babakötvényhez hasonló megtakarítási program, mely azt a célt szolgálja, hogy a fiatalok életkezdéséhez összegyűjthető legyen a megfelelő anyagi fedezet és így ne egy diákhitel jellegű adóssággal kelljen megkezdenie az önállósodást. Ez a megtakarítási program kellően rugalmas ahhoz, hogy a megváltozott élethelyzetekhez is optimalizálható legyen, szemben a Babakötvény rugalmatlanságával, miszerint csak a gyermek és csak 18. életévének betöltése után férhet hozzá.
A gyermek(ek) után sokan vehetnek igénybe különböző adókedvezményeket. Ami számomra meglepő volt, hogy egyre többen gondolkoznak úgy, hogy ezeket a pénzeket valóban a gyermek(ek) számára teszik félre valamilyen megtakarítási formában, legyen az Babakötvény vagy akár az általunk kínált Gyermekjövő Program. Azt tapasztaltam, hogy ez iránt most fogékonyabbak a családok, mint a nyugdíjprogramok iránt. Persze, ez nagyrészt köszönhető annak is, hogy az a 25-40-es korosztály, melyben elsősorban dolgozom, fontosabbnak érzi a gyermeke jövőjének anyagi biztonságát, mint a saját későbbi nyugdíjas éveinek minőségét, így ha választania kell a nyugdíjmegtakarítás és a gyermek számára történő megtakarítás között, akkor utóbbit részesíti előnyben. De ez abszolút érthető is.
A kockázati életbiztosítások is egyre gyakrabban szóba kerülnek
A megtakarítási célt szolgáló biztosítások és a lakásbiztosítások esetében érintőlegesen mindig szóba kerülnek az életbiztosítási kockázati elemek is. Azon túl, hogy néhány dolog valóban nagyon kedvezményesen elérhető ezekben a konstrukciókban, továbbra is az a személyes álláspontom, hogy ha valaki komplexebb kockázati életbiztosításban gondolkodik, akkor egy kifejezetten erre a célra szolgáló terméket válasszon.
Továbbra is sokan váltogatják évfordulóval a kötelező biztosításokat
A kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás terén nem újdonság, hogy az ügyfelek évfordulóval biztosítót váltanak. Ez 2022-ben talán azért vált egy kicsit hangsúlyosabbá, mert a magas infláció miatti a KGFB díjak is nagy mértékben emelkedtek, ezért az évfordulós levél kézhetvételekor szinte mindenkinek megfordult a fejében, hogy biztosítót vált, még akkor is, ha előtte évekig nem váltott a minimális díjváltozás miatt.
Mi várható 2023-ban?
Sajnos a jóslásban gyenge vagyok, azonban a gazdasági és a biztosítási szektorban is elindultak olyan folyamatok, amik alapján néhány dolog nagy valószínűséggel kikövetkeztethető. Az alábbiakban szó lesz arról, hogy mire számíthatunk 2023-ban a kockázati- és megtakarítási célú biztosítások, azon belül is elsősorban a nyugdíjbiztosítások terén, szót ejtünk a KGFB és casco várható további drágulásáról, valamint a minden bizonnyal sokakat majd fájdalmasan érintő lakásbiztosítások jelentős változásairól.
Megtakarítási célú biztosítások – Előtérbe kerülhetnek a nyugdíjbiztosítások
Az gondolom, hogy a Gyermekjövő Program kapcsán nagy változás nem várható 2022-höz képest. Talán ez az a cél, amire leginkább figyelmet fordítanak a kisgyermekes családok és a gyermekek után járó adókedvezmények, valamint a családi pótlék anyagi fedezetet is biztosíthat, hogy erre a célra megtakarítást tartsanak fent. Itt azért fontos kiemelni, hogy egy alapvetően rugalmas megtakarításról van szó, ahol semmi sincs a gyermek életkorához kötve. Tehát, a szülő rendelkezik a megtakarítás felett mindaddig, amíg úgy nem dönt, hogy felhasználja azt vagy akár átruházza a gyermekre abból a célból, hogy az tovább folytassa a megtakarítást, amíg csak szeretné.
Érdekes a helyzet azonban a nyugdíjbiztosítások terén. Ahogy azt az előzőekben már írtam, tapasztalataim szerint, ha egy családban választani kellett a nyugdíjmegtakarítás és a Gyermekjövő Program között, akkor egyértelműen az utóbbi volt a fontos és abba az irányba mozdult a beszélgetés. Lényeges dolog azonban, hogy a küszöbén állunk egy újabb nyugdíjkorhatár-emelésnek. Ez azért érdekes a nyugdíjbiztosítás szempontjából, mert amíg az Önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) és a Nyugdíj-előtakarékossági számla (NYESZ) esetében a futamidő lejárata a lejárat időpontjában érvényes nyugdíjkorhatár, addig a nyugdíjbiztosítás esetében a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár lesz az lejárat időpontja. Tehát, jelenleg még a 65 éves nyugdíjkorhatár van érvényben, így a most megkötött nyugdíjbiztosítások esetében a lejárat időpontja az ügyfél 65. életévének betöltése lesz. Ez független attól, hogy az ügyfél 65 évesen majd valóban nyugdíjba tud-e vonulni vagy sem, a nyugdíjbiztosításán összegyűjtött pénz – beleértve a befizetések után igénybe vehető 20%-os SZJA jóváírásokat – számára rendelkezésre fog állni és egy összegben vagy havi járadék formájában felveheti azt.
Nyugdíjbiztosítás esetében egy lényeges változás van azok számára is, akik 2022 szeptembere előtt katás egyéni vállalkozók voltak, majd ezt követően átalányadóra váltottak. Katásként nem volt lehetőségük arra, hogy a megfizetett kata után visszaigényeljék a 20%-os adójóváírást a nyugdíjbiztosításukra. (A nyugdíjbiztosításra befizetett éves díjak 20%-át.) Átalányadósként erre már van lehetőség, természetesen figyelembevéve azt, hogy az adómentes keret eléréséig ez esetben sem kell SZJA-t fizetniük.
A fentieken kívül az egyéb megtakarítási célok miatt indított szerződések is előtérbe kerülhetnek. A részvénypiacok az elmúlt egy évben lefelé tartó trendben voltak, magyarul estek. Már vannak arra utaló jelek, hogy egy trendforduló közelében lehetünk és újra emelkedésnek indulhatnak a piacok, persze ezt előre nem lehet teljes bizonyossággal megmondani. Mindenesetre elég jó beszálló árfolyamok vannak már, amikből akár középtávon is szép hozamokat lehet elérni. Ezeket a piaci mozgásokat kihasználhatjuk többek között egy befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításon keresztül is.
A kockázati életbiztosításokra is nagy figyelem fordulhat
Az elmúlt néhány évben ipari mennyiségű lakáshitelt helyeztek ki a hitelintézetek, ezeknél sok esetben eleve elvárás volt, hogy az adósnak legyen kockázati életbiztosítása, a hitelező ezzel védte be magát, pontosabban azt, hogy a hitel és a kamatok összege a hitelt felvevő halála esetén is megfizetésre kerüljön. De mi a helyzet ilyenkor a családi kasszából kieső jövedelemmel?
Korábbi munkám során, amikor a Nemzeti Eszközkezelő Zrt. által átvett ingatlanokat mértük fel és ellenőriztük, személyesen tapasztaltam, hogy egy haláleset vagy komolyabb egészségromlás esetén milyen nehéz helyzetbe kerülhetnek azok a családok, akik jelzáloghitellel rendelkeznek. Sajnos nem zárom ki, hogy az elmúlt években kihelyezett hatalmas hitelállomány egy része nem jut hasonló sorsra, mint amit akkoriban részben az Eszközkezelő felállítása oldott meg. Láttam akkor, hogy az eladósodottság miatti stessz mennyi embert betegített le és nekik bizony jelentős anyagi segítség lett volna akkor, ha van egy korrekt kockázati életbiztosításuk. Egészséget persze az sem ad, de egy haláleset, rokkantság, vagy akár egy daganatos betegség diagnosztizálása esetén fizet.
Mindent összevetve, azt gondolom, hogy a kockázati életbiztosításokra különösen nagy szükség lehet a következő években. A biztosítók is folyamatosan megújítják az ilyen jellegű termékeiket, valamint a közelmúltban új termék is megjelent a piacon, aminek a bevezető kedvezmény miatt gyakorlatilag egyelőre nincs ár/érték szempontból valódi versenytársa.
Dráguló KGFB és casco
Ahogy azt már egy korábbi cikkben is fejtegettem, a gépjármű biztosítások terén jelentős áremelkedés várható és ez most már tapasztalható is. Az alkatrészeken túl az szervizek munkadíja is olyan mértékben emelkedett az elmúlt év során, hogy még így sem követi le egyelőre a KGFB díjának emelkedése, szóval várhatóan tovább fog ez is drágulni. Óriási eltérések vannak az ajánlatok között KGFB és casco esetében is a különböző biztosítóknál, tehát mindenképpen körbe kell nézni a piacon és meg kell vizsgálni az esetlegesen megadható kedvezmények (pl. együttkötési kedvezmény) lehetőségét is. Ezekre a biztosításokra igaz leginkább, hogy nem éri meg csak simán benézni egy tetszőleges biztosítóhoz, hanem meg kell bízni egy független közvetítőt azzal, hogy keresse meg a legkedvezőbb ajánlatot. Nem véletlen, hogy a legtöbb megkeresést KGFB ügyében kapom az ügyfelektől és szerencsére az esetek többségében tudok is kedvezőbb ajánlatot adni a meglévőnél.
Lakásbiztosítások terén nagy a baj?
Lakásbiztosítások esetében nem is igazán tudom, hogy hol kéne kezdenem. Egy biztos, hogy nagyon sok munkánk lesz a régebben kötött szerződések helyrepofozásával. Ennek az az oka, hogy az építőanyagok ára elszállt, az építőipari munkadíjak ezzel arányosan szintén az egekben, mindennek az eredménye pedig az, hogy egy piaci áron 25-30 millió forintot érő ingatlan újjáépítési értéke 45-50 millió forint lesz. A biztosítónak pedig nem azt kell figyelembe vennie, hogy a piacon mennyit ér az épület, hanem azt, hogy mennyiért tudná a nulláról újjáépíteni az ügyfél. Ha egy ingatlan újjáépítési értéke 50 millió forint, de a lakásbiztosítási szerződésben szereplő biztosítási összeg csak 30 millió forint, az nem csupán probléma, hanem nagy baj!
Az csak egy dolog, hogy egy totálkár esetén (pl. leég az egész ház) maximum a biztosítási összeget fizeti ki a biztosító, de mi van akkor, ha a tetőn keletkezik egy 2 millió forintos kár? A biztosító meg fogja vizsgálni, hogy az épület biztosítási összege megfelel-e a valós újjáépítési értéknek a teljes épület vonatkozásában és amennyiben az ingatlan alulbiztosított, egy úgynevezett pro-rata térítést fog alkalmazni. Ez azt jelenti, hogy a kár összegének csak annyi százalékát fogja megfizetni, ahány százaléka a biztosítási összeg a valós újjáépítés értéknek.
Példa: 50 millió forintból lehetne újjáépíteni az ingatlant, de 30 millió forintra van csak biztosítva és keletkezik egy 2 millió forintos kár. A 30 millió 60%-a az 50 milliónak, így a kártérítés összege is ezzel arányosan kerül kifizetésre, így a 2 millió forintos kárra csak 1,2 millió forintot fizet a biztosító. Így aztán az ügyfél természetesen fel lesz háborodva.
Az ingatlanok alulbiztosítottsága olyannyira nagy számban fordul elő Magyarországon, hogy 2023-tól a biztosítók várhatóan extra magas értékkövetéseket fognak alkalmazni évfordulókor, egyúttal ha az ügyfél azt nem fogadja el (erre jogilag van lehetősége), akkor a biztosító jogosult a szerződést évfordulóval felmondani. Mindenki megnyugodhat, ezzel a lehetőséggel a biztosítók többsége élni is fog, ezért is fontos újratervezni és aktualizálni minden olyan lakásbiztosítást, ami nem az elmúlt 1-2 évben lett megkötve vagy átdolgozva. Nyilván ettől drágább lesz a biztosítási díj is, de minden esetben a pénztárcához mérten érdemes inkább a kiegészítő szolgáltatások szükségességét felülvizsgálni, mint megkockáztatni az alulbiztosítottságot. Mert ez végső soron mégis csak egy lakásbiztosítás, még ha manapság már szinte mindent lehet biztosítani benne bizonyos kereteken belül.
Összegezve – Min érdemes elgondolkodni?
Az alábbi néhány tanács vagy ötlet megint csak egy szubjektív elgondolás, de talán többek számára hasznos lehet.
A kisgyermekes családok számára továbbra is jó megoldás lehet a Gyermekjövő Program, akár a Babakötvény mellett is, amennyiben van rá anyagi lehetőség. Aki gondolkozott már bármilyen nyugdíjmegtakarításban, most érdemes elgondolkodni azon, hogy indítson egy nyugdíjbiztosítást még addig, amíg 65 év a nyugdíjkorhatár. Kockázati életbiztosítások terén egyelőre még elérhető egy új termék 15%-os bevezető és 20%-os díjnagysági kedvezménnyel, így ennek mindenképpen érdemes utánanézni, ha valaki ilyen módon is szeretné bebiztosítani a családját. (Furcsa helyzet egyébként, hogy ingatlanukra előbb kötnek biztosítást az emberek, mint saját magukra.)
Fontos megjegyezni, hogy mindig csak addig nyújtózkodjunk, ameddig a takarónk ér. Aki megtakarítást indít, az úgy tervezze meg, hogy azt valóban tudja fizetni. Aki kockázati életbiztosítást köt, az pedig mérlegelje, hogy a kalkulált díjat valóban be tudja-e vállalni. Semmi értelme olyan szerződéseket kötni, amik néhány hónap vagy néhány év után díjnemfizetés miatt megszűnnek.
Lakásbiztosítási témában lesz nagy valószínűséggel a legtöbb teendő, itt már sok esetben mondhatni baj van a szerződéssel. Erről a témáról hamarosan jelentkezem egy külön cikkel is, több konkrétummal és megoldási javaslattal. Természetesen bizonyos szempontból minden helyzet egyedi, minden lakásbiztosítást egyedileg le kell kalkulálni és egyeztetni az igényekkel. Egy valami biztos, ezen a téren jelentős drágulás lesz és ezt a helyzetet muszáj úgy kezelni, hogy ügyfél szempontból is elfogadható végeredményt hozzon.
