Talán kicsit erős a cím, de úgy gondolom fontos beszélni arról, hogy a mostani napról-napra változó pénzügyi környezetben mi az, amin lehet spórolni és mi az, amin lehet ugyan, de kockázatos. Ebben a bejegyzésben biztosítási szempontból vizsgálom meg, hogy mi az, amin nagy valószínűséggel spórolni próbálnak majd a háztartások, ezzel együtt megnézzük ezek kockázatait és hogy hogyan vezethet mindez akár egy teljes anyagi csődhöz.
Hol tartunk most?
Augusztustól az átlagfogyasztás felett fogyasztóknak jelentősen megemelkedik az áram és földgáz költsége. Ezt már mindenki tudja, mindenki számolgat és alternatívákat keres, elsősorban a fűtés megoldására. Amit tudunk, hogy áram esetében átlagosan havi kb. 210 kWh, földgáz esetében pedig havi kb. 144 m3 az a limit, ami felett már úgynevezett „lakossági piaci árat” kell fizetni. Ez azért nem ilyen egyszerű, ugyanis a limitek éves viszonylatban vannak megadva, 2523 kWh és 1729m3 mértékben és elméletileg ezt kell 365-tel elosztani, majd az adott hónapnak megfelelő napok számával felszorozni, így kaphatjuk meg a pontos értéket. Ezzel most nem kívánok részletesebben foglalkozni, ahogy a „lakossági piaci ár” nevű furcsa fogalommal sem. Amennyiben van rá igény, egy külön cikkben matekozhatunk majd.
Aki még nem tette meg, az MVM Next weboldalán ki tudja számolni a várható költségeit, áram és földgáz esetében is.
Ami most a cikk szempontjából fontos, hogy jelentősen emelkednek rezsiköltségek, elsősorban a családi házban élők számára. Többségében több tízezer forinttal, esetenként akár még drasztikusabb mértékben is, így meg kell találni a módját annak, hogy az így keletkező többletkiadások miatti összegeket hol spóroljuk meg, legalább részben.
Tovább bonyolítja a helyzetet, hogy az inflációval se állunk túl fényesen, 2022 júniusában 11,7% volt a KSH által megállapított infláció, többségében azonban ennél lényegesen nagyobb pénzromlást érzékelünk. Tehát, a rezsin felül is egyre drágább minden és mindezt a bérek emelkedése nem igazán követi le.
A KSH 2022 májusi adatai szerint a teljes munkaidőben alkalmazásban állók nettó átlagjövedelme, a különböző kedvezmények figyelembevételével 342.000 Ft. De, hogy a valósághoz egy kissé közelebb álló adatot nézzünk, a jövedelmek nettó mediánértéke, szintén a kedvezmények figyelembevételével 276.000 Ft. Ez azt jelenti, hogy az országban dolgozó munkavállalók fele ennél az összegnél kevesebbet keres havonta. Nos, az ő esetükben, közepes méretű családi ház és gázfűtés esetén a jövedelmük kb. egyharmadát is kiteheti majd a földgáz fogyasztás havi költsége.
A földgáz fogyasztás példáját saját tapasztalatból számoltam. A mi esetünkben egy tetőtér beépítéses családi ház esetén, központi gázkazánnal és kb. 3.000 m3 éves fogyasztással nagyjából havi 96.000 Ft-ba kerül majd a gáz.
Még „izgalmasabb” a helyzet nyugdíjasok esetén. Ugye adott a helyzet: papa és mama, vidéki, energetikailag nem túl jó családi házban, gázfűtéssel. Nem akarok mélyebben belemerülni, de a KSH szerinti átlagnyugdíj 2021-ben 150.571 Ft volt, a mediánérték pedig 132.780 Ft. Tehát, a nyugdíjasok fele az utóbbi értéknél kevesebb nyugdíjat kapott és most ebből – pontosabban az azóta némileg növelt értékből – kellene kigazdálkodnia a jelentősen megemelkedett költségeket.
Biztosítások újratervezése?
Nem kérdés tehát, hogy sokan olyan élethelyzetbe kerülhetnek majd, ami miatt jelentősen át kell gondolniuk a költéseiket és valami módon meg kell találják a lehetőséget a talpon maradásra. Így aztán óhatatlanul is elő fognak kerülni a különböző biztosítások és az emberek meg fogják vizsgálni, hogy mennyire szükségesek, illetve lehet-e csökkenteni a díjakon. Érdemes ehhez szakember segítségét kérni, mivel olyan lehetőségeket is megmutathat, ami egy biztosításokban kevésbé jártas ügyfél számára nem ismert.
Nem gondolom, hogy a különféle élet- és vagyonbiztosításokat – beleértve a megtakarítási- és nyugdíjcélú termékeket is – rangsorolni kellene, hogy melyik fontos és melyik kevésbé fontos, ugyanis mindegyiknek megvan a maga funkciója biztonság és tervezhetőség szempontjából egyaránt. Ugyanakkor látni kell, hogy ha valakinek a napi megélhetési költségei nehézségekbe fognak ütközni, nem az lesz az elsődleges célja, hogy 15 év múlva összegyűjlön a pénz egy lakásfelújításra, hanem az hogy meg tudjon élni a jelenben.
Emlékezzünk csak egy korábbi cikkre a Maslow-piramisról: amíg a fizikai túlélés feltétele nem teljesül, addig nem tudunk a jövőbeli biztonságra és tervezésre fókuszálni.
Fontos tehát, hogy ilyen értelemben kategorizáljuk a különböző biztosításokat, vizsgáljuk meg a lehetőségeket és semmiképpen ne az legyen a reakció, hogy azonnal megszüntetjük!
Milyen biztosításom legyen mindenképpen?
Egy alap gondolat:
Abba még anyagilag senki nem rokkant bele, hogy fizetett biztosítást, viszont sok család csődbe ment már amiatt, mert nem volt megfelelő biztosításuk.
Lakásbiztosítás
Maga az alapgondolat, hogy legyen lakásbiztosításunk, talán nem szorul túlzott magyarázatra. Elég, ha csak arra gondolunk, hogy az utóbbi hónapokban, években milyen természeti események voltak, a viharoktól kezdve, a jégesőn át, egészen a belvizekig. A kiszámíthatatlan időjárás miatt milliós, esetenként tízmilliós károk keletkeztek az ingatlanokban, illetve váltak teljesen lakhatatlanná. Sajnos, az esetek egy részében ezek a lakások nem voltak biztosítva, így az addig benne lakók teljesen kiszolgáltatottá váltak és külső segítségre szorultak, hogy ne válljanak hajléktalanná.
Hogy ez veled ne fordulhasson elő, mindenképpen azt javaslom, hogy legyen egy megfelelő, személyre szabott lakásbiztosításod. Ez nem feltétlen azt jelenti, hogy a legdrágább a legjobb! A lényeg, hogy megfelelő fedezetet nyújtson az ingatlanra és ne merüljön fel az alulbiztosítás kockázata. Ez most különösen fontos, mert ha csak az utóbbi 1 év áremelkedéseit nézzük az építőiparban, jelentősen megnőtt az ingatlanok (elsősorban családi házak) újjáépítési költsége, amit a biztosítások éves értékkövetése nem feltétlen követett le.
Éppen ezért fontos és erősen javasolt minden egyes lakásbiztosítás felülvizsgálata, amennyiben ez nem történt meg az elmúlt 1 – 1,5 évben.
Ha nem vagy biztos benne, hogy megfelelő a lakásbiztosításod, töltsd ki a Lakásbiztosítás kalkulációs űrlapot vagy keress meg és megvizsgáljuk közösen, hogy szükség van-e módosításra!
Élet- és balesetbiztosítás
Egy indító gondolat a témában: legalább egy „fapados” balesetbiztosításod legyen!
Hogy miért? Mert ár/érték szempontból olyan kedvező, hogy kevesebb, mint havi 1 pizza árából megvan.
Természetesen itt is az a cél, hogy mindenkinek személyre szabott terméket válasszunk, az élethelyzetéhez, családi állapotához és nem utolsó sorban az esetleges hiteleihez mérten.
Belegondoltál már, hogy ha valamilyen hitel vagy kölcsön miatt kötelezően kell fenntartanod életbiztosítást, azzal csak a hitelezőt véded be? És mi lesz a családoddal, ha veled történik valami?
Egy megfelelően összeállított konstrukció jelentős pénzügyi segítséget nyújthat például haláleset, rokkantság, rettegett betegség, műtét, kórházi ápolás, vagy akár csak egy „egyszerű” csonttörés esetén. Ezek a biztosítások nem csak a biztosítottnak, hanem sokszor a család számára nyújthatnak pénzügyi támogatást baj esetén. Gondolj csak bele: Mi lenne a családoddal a jelenlegi, egyébként is bizonytalan gazdasági helyzetben, ha kiesnél a munkából egy baleset vagy betegség miatt, akár csak 1 hónapra is? És ha végleg? Csődbe megy a család?
Nem jól eső érzés ezekbe belegondolni, de ha csak simán elhesegettjük ezeket a gondolatokat és nem hozunk létre valamilyen védőhálót a váratlan negatív események esetére, akkor bizony a baj duplán jöhet: érzelmi és pénzügyi szempontból egyaránt.
Nézzük tehát meg, hogy mire van szükség, mik a lehetőségek és mi fér bele a költségvetésbe! Az utóbbira lehet most azt mondani, hogy semmi, de vajon ezt akkor is így fogod gondolni, amikor már megtörtént a baj és ott állsz biztosítás nélkül?
Még egyszer hangsúlyozom: legalább egy egyszerű balesetbiztosításod legyen! Mert nagyon fogod bánni azt a ki nem fizetett néhány ezer forintot, amikor már megtörtént a baj és nem kapsz semmi pénzügyi segítséget.
Összegezve
Azt gondolom, ha az ingatlanodat és a saját személyed, illetve családod pénzügyi biztonságát bevéded egy megfelelően összeállított, a pénzügyi lehetőségeidet is figyelembe vevő biztosítással, akkor már nagyon sokat tettél annak érdekében, hogy a váratlan helyzetekben se kerüljön a családod anyagilag csődbe. Ha a fent említett két biztosítási kategóriában még nincs megfelelő biztosításod, mindenképpen érdemes foglalkoznod a témával.
Mondd el vagy írd le az igényeidet! Kérj személyre szabott kalkulációt és végül dönts belátásod szerint!
Mit veszíthetsz?
